Центральный банк разъясняет: Плюсы и минусы поручительства

Многим из нас уже приходилось сталкиваться с институтом поручительства: слышали от знакомых, вас уговаривали стать поручителем родственники или друзья, вам самим приходилось искать поручителей и т. д. Практика показывает, что выступить поручителем чаще всего просят близкие и знакомые люди. И практически всегда мы, без раздумий и под влиянием эмоций, готовы обеспечить их долги личной ответственностью. Мы в данной статье попробуем рассказать о возможных последствиях такой сделки и предоставить основные рекомендации, когда можно выступить поручителем, а когда нет.

Поручитель — гарантия для кредитора

Говоря простым языком, поручитель (вы) отвечает перед кредитором (банк) за надлежащее исполнение должником (родственники или друзья) принятых обязательств (возврат взятого кредита). В целом, эта трактовка соответствует содержанию ст. 361 Гражданского Кодекса и объясняет весь смысл поручительства.

А теперь разберем правовые последствия поручительства на простых примерах. Допустим, близкий друг уговаривает вас выступить поручителем по кредиту, уверяя, что проблем с платежами не будет. Ну как отказать другу, и вы соглашаетесь. Подписываете, не глядя, договор и в скором времени забываете об этом событии. Проходит еще какое-то время, и вас начинают беспокоить из банка, сообщая, что друг ваш не платит, и поэтому предлагают это сделать вам. Первым делом вы бежите к другу, а тот заявляет, что уволили с работы, бизнес рухнул и т. д. В общем, ситуация неприятная, и что делать, неизвестно. Скандалы в семье, потеря друга, обязанность выплатить деньги банку по решению суда — вот типичная картина суровых будней поручителей, столкнувшихся с ситуацией исполнения обязательств по договору поручительства.

Самый распространенный вопрос новоиспеченных должников: «А я здесь причем?! Это ведь он брал деньги, вот он пусть их и отдает!». Отвечаем. В случае ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, поручитель несет солидарную ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (статья 363 ГК РФ). То есть поручитель становится таким же должником по кредитному договору, как и сам заемщик. Солидарная ответственность означает право банка требовать исполнения или от всех должников совместно, или от любого из них в отдельности, причем как полностью всей задолженности, так и части долга. При этом солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью (ст. 323 ГК РФ).

Таким образом, банк-кредитор вправе требовать возврата кредита по своему усмотрению, как от заемщика, так и от поручителя, или от них обоих одновременно. Как правило, это требование сопровождается обращением банка в суд. Получив судебный приказ или решение суда, банк предъявляет приказ или исполнительный лист судебным приставам. Вот тогда у поручителя возникает еще один вопрос: «А кому из нас сколько платить?!». Отвечаем: «У кого сколько есть». Дело в том, что солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. Приставы будут взыскивать деньги с каждого должника до тех пор, пока не наберется нужная сумма, причем им будет все равно, у кого из вас двоих больше имущества или доходов. И тогда у несчастного поручителя возникает третий и последний вопрос: «Могу ли я вернуть свои деньги?!» Можно! Ст. 365 ГК РФ наделяет поручителя правом взыскать с заемщика в части исполненного им обязательства за должника. Допустим, суд постановил взыскать в пользу банка с заемщика и поручителя солидарно 100 тысяч рублей. Поручитель отдал 70, а заемщик — 30. Поручитель вправе обратиться с иском к заемщику о взыскании тех 70 тысяч, которые он отдал за него.

Как принять решение

Прежде чем соглашаться на поручительство, следует хорошенько взвесить, стоит ли это делать. В данном случае следует думать не о моральной стороне дела, а о материальной. Предоставление поручительства за близкого или знакомого вам человека может быть вполне нормальным способом взаимопомощи, ведь если вы сегодня помогли ему решить финансовый вопрос — завтра он поможет вам. Однако здесь есть одно но. Прежде чем соглашаться, советуем поинтересоваться, как заемщик собирается выплачивать кредит, насколько стабильны его доходы, здоровье. Есть ли у заемщика имущество, чтобы продать его и расплатиться по кредиту в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Нужно отметить, что все слова заемщика нужно обязательно проверять. Нельзя оценивать финансовое состояние, веря на слово. Если ваше поручительство действительно нужно — заемщик покажет все требуемые документы, это абсолютно нормально. Если в ходе таких разговоров появились хоть какие-то сомнения в платежеспособности человека, который просить вас ему помочь таким способом, то лучше будет ответить отказом, даже если это испортит ваши отношения. При необходимости можно сходить в кредитную организацию и посмотреть документы, которые заемщик предоставил для рассмотрения заявки. Там вас поймут. Если заемщик неправильно указывает или не указывает вовсе некоторые из своих данных — задумайтесь, чем это может для вас обернуться. В случаях, когда заемщик предлагает оформить вам как поручителю «липовые» документы, например, справку о зарплате, или предлагает вознаграждение за подписание договора — ни за что не соглашайтесь. Не стоит верить, что «это нужно для положительного решения». Если человек не может оформить кредит без подтасовок, значит риск невозврата кредита (и ваших проблем) многократно возрастает.

Когда кредитная организация принимает ваше поручительство за конкретного заемщика, она подразумевает, что вы прекрасно осведомлены о финансовом состоянии заемщика. Знаете о возможных проблемах или их отсутствии. Банку невыгодно предоставлять невозвратный кредит, даже с самым надежным поручительством. У него «зависают» деньги, появляются судебные расходы, нарушается нормальный оборот средств, ему приходится формировать резервы под проблемные активы. Банк рассчитывает, что Вы как поручитель (близкий, а потому информированный человек), уже оценили финансовые возможности конкретного заемщика вдоль и поперек.

Вывод

Конечно, не стоит отказывать в поручительстве только потому, что это большая личная ответственность. Но и поручаться можно только тогда, когда вы не просто уверены в человеческих качествах заемщика, а уверены в его финансовой устойчивости.

Об этом сообщает ГУ Банка России по Сахалинской области.

Все новости раздела | Уникальных читателей: 2510